Søk forbrukslån: Finn beste lån uten sikkerhet i september 2022
Vurderer du å søke forbrukslån? Gjennom vår samarbeidspartner Lendo, kan du søke om lån uten sikkerhet opptil 500.000 kroner. Lendo sammenligner tilbud fra opptil 24 banker, som alle konkurrerer om å gi deg det beste lånet.
- Søk gratis og uforpliktende
- 24 banker konkurrerer om deg
- Effektiv rente fra 5,33 %
- Spar penger på refinansiering
- Du får svar i løpet av kort tid
La bankene konkurrere om deg – søk forbrukslån hos Lendo
Med et stort nettverk av banker i Norge, finner Lendo det beste forbrukslånet for akkurat deg. Trykk på den grønne knappen under, så blir du trygt sendt videre til søknadsskjemaet.
- Rask utfylling
- Gratis
- Uforpliktende
- Din informasjon er beskyttet
Slik fungerer det
1. Fyll ut et kort søknadsskjema
Trykk på den grønne knappen for å komme til søknaden. Det tar ikke mer enn 1-2 minutter å fylle ut skjemaet.
2. Lendo snakker med bankene
Len deg tilbake og slapp av – Lendo samarbeider med bankene for å finne det billigste lånet for akkurat deg.
3. Få det beste lånet
Når bankene har behandlet søknaden din kan du velge det lånet som passer deg best. Om ønskelig får du selvfølgelig hjelp med å velge.
Ofte stilte spørsmål
Her har vi laget en oversikt over noen av de vanligste spørsmålene som oppstår i forbindelse med å søke forbrukslån.
Hvem kan søke om forbrukslån?
Alle over 18 år kan i prinsippet søke om forbrukslån. De enkelte långivere vil imidlertid ha sine egne retningslinjer.
Hvor mye kan jeg låne?
Den øverste grensen for forbrukslån i norske banker er 600.000 kroner. Dertil beror det på en vurdering av din økonomi og betalingsevne.
Hva er god rente på forbrukslån?
Gjennomsnittsrenten på forbrukslån i Norge ligger mellom 12 og 14 %. Renter som er lavere enn dette må kunne betegnes som gode.
Hva er det beste forbrukslånet?
Er det mulig å få forbrukslån med betalingsanmerkning?
Nei. Du bør prøve å slette betalingsanmerkningen før du søker om forbrukslån. Det skjer normalt ved å betale kravet.
Kan renten på lånet øke?
Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?
Hvor lang tid tar det å få lånet utbetalt?
Det avhenger av den enkelte långiver, men normalt skjer det innen 1-2 virkedager.
Hvilken nedbetalingstid bør jeg velge?
Er det mulig få forbrukslån uten kredittsjekk?
Kan jeg innfri lånet når jeg selv ønsker?
Kan jeg bruke forbrukslån som egenkapital til bolig?
Den store guiden for å søke forbrukslån: Alt du trenger å vite i 2022
Det er mange nordmenn som ønsker å søke forbrukslån, også i 2022. Samtidig er det mange långivere der ute, med store variasjoner i hvilke lånevilkår som tilbys. Dette er en veiledning for hvordan du finner det beste forbrukslånet for deg.
I denne guiden kan du lese hva du bør vite før du søker, hvilke regler som gjelder, hvordan du legger opp en realistisk tilbakebetalingsplan, og ikke minst hvordan du kommer fram til forbrukslånet med de aller beste betingelsene.
Hva er et forbrukslån?
Forbrukslån defineres gjerne som et lån uten sikkerhet. I motsetning til lån med sikkerhet har ikke banken pant i eiendom eller i den gjenstanden du kjøper (salgspant).
Det er færre formaliteter knyttet til å søke forbrukslån ettersom det ikke er nødvendig med taksering eller notering av sikkerhet. På den andre siden vil usikrede lån ha høyere rente enn på lån hvor banken har sikkerhet.
Hva kan lånet brukes til?
Det er som regel ingen føringer fra långiver på hva et forbrukslån skal brukes til. Det er derfor ditt behov som avgjør.
Typiske formål for slike lån kan være:
- Dekning av uforutsette utgifter
- Renovering eller oppussing av bolig
- Ferie eller reise
Mange vurderer forbrukslån som en mulighet til å oppfylle egenkapitalkravet på 15 % ved kjøp av bolig. En slik finansieringsplan vil imidlertid ikke godkjennes av banken som skal innvilge boliglånet, da det stilles krav om en reell egenkapital. Banken kan imidlertid godkjenne ytterligere opplåning dersom du kan skaffe tilleggssikkerhet.
Noen velger også å ta opp et forbrukslån for å ha et beløp stående som en buffer på lønnskontoen. Det er imidlertid ikke nødvendig da en søknad om forbrukslån som regel kan behandles rimelig raskt, hvis du skulle ha behov for ekstra likviditet i en periode.
Klassifisering
Normalt tenker vi på forbrukslån som et vanlig lån med en fast nedbetalingsplan.
Finanstilsynet bruker likevel uttrykket som en samlebetegnelse på all usikret kreditt, eller som et synonym på forbruksgjeld.
Med dette vil forbrukslån også omfatte kredittkortgjeld, handlekontoer og andre variasjoner av kredittopptak som ikke har noen form for sikkerhet knyttet til seg. Det gjelder også mindre låneopptak, for eksempel smålån, mikrolån og sms-lån.
Her vil vi snakke om forbrukslån ut fra vanlig forståelse, og adskille det fra annen usikret kreditt som kredittkort og handlekontoer.
Kredittramme og rente
Størrelsen på lånet, hvor høy rente det har, samt nedbetalingstiden, er de viktigste faktorene du må forholde deg til når du søker forbrukslån. Det er disse som avgjør hvor mye du må betale hver måned og hvor mye lånet vil koste deg totalt.
Bankene opererer med ulike rammer for hvor høyt lån de kan gi. Du kan søke om noen få tusenlapper opp til 600.000 kroner på det meste.
Renten på forbrukslån vil alltid være høyere enn på lån med sikkerhet, eksempelvis boliglån eller billån. Det kommer av at bankene ikke har noen annen sikkerhet enn din betalingsevne. Dermed tar de en høyere risiko enn når de har sikkerhet i dine eiendeler.
Renten på usikret kreditt settes med utgangspunkt i din økonomiske situasjon. Ved søk om forbrukslån vil banken foreta en kredittsjekk, hvor faktorer som alder, inntekt, formue og tidligere betalingshistorikk tillegges betydning. Personer med betalingsanmerkninger vil normalt få avslag på søknaden.
Vanlig rente på forbrukslån spenner fra 10 til 15 prosent, men kan være både lavere og høyere enn dette.
Maksimal nedbetalingstid på forbrukslån er fem år, og dermed vesentlig kortere enn for boliglån. Dersom lånet skal brukes til refinansiering av eksisterende gjeld derimot, kan det strekkes til 15 år.
Tilbydere du kan søke forbrukslån hos
Din vanlige bankforbindelse, om det er DNB, Nordea eller Sbanken, har alle tilbud om forbrukslån. Dette er dog ikke et av deres fremhevede produkter. De store bankene konsentrerer seg for det meste om boliglån, sparekontoer og kredittkort.
Samtidig har det vokst fram en rekke nisjebanker som spesialiserer seg på lån uten sikkerhet. Blant de mest profilerte finner vi Instabank, Santander Consumer, Bank Norwegian og BRAbank.
Låneformidlere
Låneformidlere, eller låneagenter, er noen andre sentrale aktører på markedet for forbrukslån.
Låneformidlerne har samarbeidsavtaler med flere forbrukslånsbanker. Det fungerer slik at du sender din lånesøknad til formidleren, som deretter sender den videre til 10-20 banker som gir sin vurdering og sender et lånetilbud i retur.
Tilbudene du mottar via låneagentene er uforpliktende. Du står fritt til å akseptere det lånet som gir deg de beste betingelsene.
Låneformidleren skal ikke ha betalt av deg for denne tjenesten. De mottar i stedet en provisjon fra den banken du velger – men uten at lånet blir dyrere for deg av den grunn.
Kjente låneagenter i Norge er blant annet Lendo og Axo Finans.
Forbrukslån eller kredittkort – hva er best?
Har du et kredittkort med ramme på 30.000 til 100.000 kroner, kan disse brukes til mange av de samme formålene som et forbrukslån.
Når du skal avgjøre hva som passer best, er det to viktige faktorer du må ha i bakhodet:
- Kredittkort kan ha en rentefri periode på inntil 45 dager etter at kreditten er tatt opp
- Når den rentefrie perioden har gått ut, vil kortet normalt ha en høyere rente (ofte mellom 20 og 25 prosent) enn et forbrukslån på det samme beløpet
Kredittkort er dermed å foretrekke for kortsiktig kreditt. Kan du betale tilbake innen de nevnte 45 dagene, er det kun gebyrer.
Ser du imidlertid at du vil trenge lenger tid på nedbetalingen, er det bedre å søke forbrukslån. Et forbrukslån med en fastsatt nedbetalingstid vil samtidig virke mer strukturerende enn et kredittkort.
Bør jeg søke forbrukslån?
Forbrukslån er som nevnt en relativ dyr kreditt. Selv om renten er lavere enn på kredittkort, er den fremdeles vesentlige høyere enn på lån med sikkerhet.
Hvis du har andre alternativer, bør du unngå å søke og ta opp forbrukslån. Du kan for eksempel selge unna noen eiendeler eller høre om du kan låne fra familie eller venner. Når det er sagt kan forbrukslån være en løsning hvis alle andre muligheter utprøvd.
Er det en verkstedregning som må betales for å få ut bilen eller du sporenstreks trenger en ny vaskemaskin, representerer forbrukslånet en løsning for mange. Det kan det også være hvis du trenger et større beløp for å finansiere et husleiedepositum, men ikke har ledige kontanter tilgjengelig.
Det er imidlertid viktig å tenke nøye over hvordan lånet skal tilbakebetales før du undertegner lånekontrakten.
Fordeler med forbrukslån
Her har vi samlet et lite knippe med omstendigheter hvor forbrukslån kan redde dagen. Les de med måte, og ha i bakhodet at gjelden må nedbetales.
1. Forbrukslån gir de som ikke eier bolig muligheten til å låne penger uten sikkerhet
Et lån med sikkerhet er alltid å foretrekke ettersom det gir lavest rente. Det er imidlertid ikke alle som har bolig eller andre eiendeler de kan stille i pant.
Uten muligheten til å ta opp et forbrukslån ville de dermed være ekskludert fra kredittmarkedet. Som vi har nevnt over er det tross alt situasjoner hvor behovet for lån faktisk er akutt.
2. De kan hjelpe deg gjennom en økonomisk krise
I et stramt økonomisk budsjett er det ikke så mye som skal til for å forrykke balansen. En uventet høy strømregning bør ikke vente for lenge med å bli betalt. Det samme kan gjelde en verkstedregning eller nyanskaffelse av hvitevarer som går i stykker.
3. Lån uten sikkerhet kan brukes for å refinansiere dyre smålån og kredittkortgjeld
Av de usikrede låneproduktene er det forbrukslån som generelt har lavest rente. Dermed kan du benytte det til å samle dyre smålån og kredittkortgjeld i ett lån med bedre vilkår. Du kan lese mer om hvordan du refinansierer lenger ned i artikkelen.
Ulemper med forbrukslån
Ulike former for kreditt har forskjellige egenskaper. Her er noen faktorer ved opptak av forbrukslån du også bør være klar over.
1. Renten er høyere enn på lån med sikkerhet
Sikkerhet i eiendom eller formuesgjenstander betyr at långivere har en ekstra garanti for å få pengene sine tilbake. Dersom du ikke betaler kan de forlange at sikkerheten blir realisert, altså solgt, og at de får sitt tilgodehavende av salgsoppgjøret.
Denne muligheten har man derimot ikke med et lån uten sikkerhet. Kreditor kan fortsatt sende saken til tvangsinndrivelse hvis du ikke betaler. Dersom du ikke har eiendom eller tilstrekkelig inntekt, kan det imidlertid ta lang tid før de får pengene sine tilbake. Denne risikoen kompenseres for ved at långiverne setter en høyere rente.
2. Risiko for gjeldsproblemer
Statistikk fra Gjeldsregisteret og kredittopplysningsbyråer viser en tydelig sammenheng mellom forbruksgjeld og betalingsproblemer. Personer med flere forbrukslån og kredittkort er gjengangerne blant de med inkassosaker og betalingsanmerkninger.
La oss si at du tar opp et forbrukslån på 300.000 kroner med en effektiv rente på 14,14 % og nedbetalingstid på 5 år. Da er det faktisk 6.872 kroner i avdrag, renter og gebyrer som skal ut av kontoen din og inn til banken hver eneste måned. For mange vil dette være en betydelig utgift i budsjettet. Klarer du å betjene dette – og er det egentlig verdt det?
Vår anbefaling er at du alltid bør tenke deg nøye om før du tar opp forbruksgjeld. Vurder heller å samle gjelden dersom du har flere lån og kreditter på samme tid.
Utfordringen med å sammenligne lån uten sikkerhet
Det koster tross alt penger å betale på et forbrukslån. Hvis du skal søke om et usikret lån (søk forbrukslån), bør du i hvert fall ta deg tid til å sammenligne og finne det billigste alternativet på markedet.
Renten på forbrukslån settes individuelt. Det gjør det mer utfordrende å finne fram til det beste lånetilbudet.
De som markedsfører forbrukslån i Norge er pålagt å vise frem et representativt låneeksempel. Det skal være basert på den gjennomsnittlige renten banken tar på lånene den velger å innvilge.
Men det er ikke noen garanti for at du blir tilbudt renten i låneeksempelet. Vurdering av risiko vil også kunne variere mellom bankene. Faktorer som alder, inntekt og betalingsvilje kan vektlegges ulikt.
Med andre ord må du sende inn en lånesøknad for å få et reelt tilbud fra banken, og for å få oppgitt en eksakt rente. Skal du sammenligne hele markedet vil det ta i overkant lang tid å sende inn individuelle lånesøknader til alle bankene som finnes.
Her vil vi gi deg en oppskrift på hvordan du søker forbrukslån, sammenligner og kommer fram til den laveste renten.
Søk forbrukslån: Slik gjør du det steg for steg
Før du søker bør du ha klart for deg hvor mye du trenger, og hvor mye du kan klare å betale hver måned. En lånekalkulator kan være til hjelp.
Hvilken rente du får er derimot ikke din avgjørelse. Det avhenger av hvilke tilbud du får.
Her viser vi deg – steg for steg – hvordan du går fram for å få de beste betingelsene på forbrukslånet ditt.
1. Bestem deg for lånebeløp og nedbetalingstid
For å komme fram til det beste lånet for deg er det viktig at lånetilbudene sammenlignes under samme forutsetninger. Det første du da må gjøre er å bestemme deg for lånebeløp og nedbetalingstid.
Lånebeløp
Det er ingen grunn til å ta opp et lån som er høyere enn det du strengt tatt behøver.
Du vil riktignok se at den effektive renten du får oppgitt av en långiver blir gradvis lavere ved høyere lånebeløp. Det er fordi gebyrdelen utgjør en stadig mindre del av lånekostnadene, og pulveriseres med økende antall innbetalinger. Men dette er ikke en grunn til å be om et høyere lån. Desto lengre nedbetalingstid, desto høyere blir de totale lånekostnadene.
Derimot kan det være en idé å søke om litt ekstra hvis du henger etter med noen regninger. Har noen smålån fra før, bør du vurdere å samle dem i det nye lånet. De fleste banker som tilbyr forbrukslån, gir også lån til refinansiering.
Har du i utgangspunktet tenkt å søke om 30.000 kroner, men skylder rundt 50.000 på et par kredittkort og et smålån du har fra før, kan du altså vurdere å søke om 80.000 for å samle alt i ett lån.
Vi kommer nærmere inn på refinansiering lengre ned i guiden.
Nedbetalingstid
Du vil bli bedt om å oppgi ønsket nedbetalingstid ved søk av forbrukslån. Den bør prinsipielt være så kort som mulig. Det er det som gir de laveste lånekostnadene totalt sett.
Med kortere nedbetalingstid blir det riktignok mer å betale hver måned. Det er en avveining du må ta. Det viktigste er at du føler deg sikker på at du kan klare å betale.
2. Send inn lånesøknader (søk forbrukslån)
Gå til sammenligningen øverst på denne siden. Her har vi hentet tall fra Finansportalen og laget en oversikt over långivere basert på rentesatsene de oppgir i sine eksempler. Velg noen banker som kommer godt ut, og send inn en individuell lånesøknad til hver.
Ulempen er at vi kun klarer å basere sorteringen på låneeksemplene. Disse gir ikke nødvendigvis det rette bildet av hvilken effektiv rente som vil bli tilbudt akkurat deg.
I tillegg kan du bruke en låneformidler, som Axo Finans, Lendo eller Uno Finans. Disse aktørene kan gjøre deler av jobben for deg ved at din ene søknad sendes videre til alle bankene som formidleren samarbeider med.
Ulempen er at det er ingen av låneformidlerne som dekker alle bankene på markedet.
Søker du hos noen av bankene som kommer godt ut i vår oversikt og sammenligner hos en låneagent i tillegg, er sannsynligheten god for å få et tilbud med konkurransedyktig rente (gitt din økonomiske situasjon).
3. Sammenlign og velg det beste (billigste) forbrukslånet
Effektiv rente og totale lånekostnader er det du først skal se på når du sammenligner lån uten sikkerhet. Forbrukslån har høy rente i utgangspunktet. Da er det ekstra viktig å ikke betale mer enn du må.
I ditt lånetilbud vil du få oppgitt både nominell og effektiv rente. Effektiv rente betyr at lånets gebyrer er regnet om til en årlig rentesats, som deretter er lagt på vanlig, nominell rente.
Det er dermed effektiv rente som gir uttrykk for lånets reelle kostnader, og som er det du bør se på når du sammenligner.
Husk at lånene du vurderer må ha samme lånebeløp og nedbetalingstid, slik at du får likt sammenligningsgrunnlag.
Du kan også se på brukervennligheten til nettsiden og hvilken kundeservice banken har. Dette bør likevel ha en andreprioritet i forhold til lånets kostnader.
Noen banker reklamerer med muligheter for betalingsutsettelser i løpet av nedbetalingstiden. Dette kan være praktisk, men vær oppmerksom på at lånekostnadene øker desto lengre tid du bruker på å gjøre opp for deg.
Når du har landet på en avgjørelse, signerer du avtalen med BankID. Pengene vil normalt være på kontoen din innen 1-3 virkedager.
Krav for å søke forbrukslån
Långiverne vil som oftest sette noen inngangskriterier for at du skal få søke om forbrukslån hos dem. Oppfyller du ikke disse, vil søknaden din bli avvist eller du vil få et standardisert avslag.
1. Alder
Den laveste grensen for å søke om lån i Norge tilsvarer myndighetsalderen, altså 18 år. De fleste banker vil likevel forlange at du har fylt 23 eller 25 år før de vurderer lånesøknaden din.
2. Tilknytning til Norge
Ettersom det ikke er annen sikkerhet for lånet, vil långiver gjerne se at du har fast adresse i Norge. Noen krever norsk statsborgerskap. Hos andre er det tilstrekkelig at du er registrert med norsk adresse i Folkeregisteret de siste årene.
3. Inntekt
Selv om långiver ikke oppgir noen fast minimumsinntekt på siden sin, har de sannsynligvis krav om dette i sine interne retningslinjer. Minsteinntekten kan gå fra 120.000 i året og oppover. Lav inntekt vil selvfølgelig kun kvalifisere til mindre lån, og kanskje til høyere rente.
4. Kredittsjekk
Alle godkjente finansieringsforetak er pålagt å gjøre en kredittsjekk av lånsøkere. Du aksepterer dette ved undertegning av lånesøknaden. I kredittsjekken vil tallene du har oppgitt i bli sjekket mot offentlige registre. Det vil også komme fram om du har betalingsanmerkninger.
Refinansiering
Har du allerede flere smålån eller dyr kredittkortgjeld? Det er dyrt fordi hvert lån har sine egne gebyrer, som gjør at den effektive renten på gjelden din blir høyere enn den behøver å være. Heldigvis er det mulig å ta opp ett nytt lån hvor formålet er å samle disse. Det er det vi kaller refinansiering.
Hvorfor refinansiere?
Det er i hovedsak tre gode grunner til å refinansiere gjeld du allerede har i et nytt lån:
- Du kan få lavere rente på det nye lånet
- Det er mulig å få lavere gjeldskostnader per måned
- Ved å samle gjelden får du en mer ryddig økonomi – etter refinansiering har du tross alt kun én faktura å forholde deg til
Hvilket utbytte du har av en refinansiering, avhenger av hvilke betingelser du får på det nye lånet, samt hvor dyr den eksisterende forbruksgjelden din er fra før.
Refinansiere med eller uten sikkerhet
Refinansiering av forbruksgjeld kan hovedsakelig gjøres på to måter; med eller uten sikkerhet.
Den laveste renten får du hvis du kan tilby sikkerhet i eiendom. Merk at en bolig kan maksimalt belånes med 85 prosent av markedsverdien. Du trenger altså en takst som viser at du har ledig sikkerhet innenfor dette.
Har du ikke sikkerhet, er det fortsatt mulig å refinansiere med et lån uten sikkerhet. I praksis betyr det at du erstatter dyre smålån og kredittkortgjeld med et nytt, gunstigere forbrukslån. Søknadsprosessen er den samme som om du skulle søkt om et vanlig forbrukslån – bare at du her må oppgi at du ønsker å refinansiere eksisterende gjeld.
En fordel med refinansiering er at det ikke øker totalgjelden din. Långivere vil derfor se mer positivt på en søknad om refinansiering enn når formålet er til rent forbruk.
Muligheter for å søke forbrukslån med betalingsanmerkning
En betalingsanmerkning er en plett på ditt finansielle rulleblad. Det stempler deg som en dårlig betaler, og du vil så å si automatisk få avslag på søk om forbrukslån.
Det er derfor viktig å unngå å få disse, eller få dem bort før du søker om nye lån.
Slik oppstår betalingsanmerkninger
Betalingsanmerkninger registreres av kredittopplysningsselskaper. En långiver vil gjennom sin kredittsjekk konsultere et slikt selskap, og få informasjon om eventuelle anmerkninger.
Det er hovedsakelig krav hvor det er foretatt rettslige skritt i forbindelse med innkrevingen som noteres som betalingsanmerkninger. Eksempler på dette er klage til Forliksrådet eller begjæring om utleggsforretning til Namsmannen.
Sletting av betalingsanmerkning
Betalingsanmerkningen vil slettes umiddelbart når du gjør opp det kravet som ligger til grunn for den. Det vil heller ikke bli lagret noen historikk om dette. Du vil dermed kunne gjenvinne din kredittverdighet.
Så langt det er mulig bør du altså gjøre opp slike fordringer før du søker om lån. Kanskje kan du få hjelp fra familie eller venner? Da kan du betale dem tilbake gjennom et nytt lån – noe du kan få innvilget når du ikke lengre har betalingsanmerkninger.
Refinansiering av betalingsanmerkning med sikkerhet
Det finnes enkelte banker som spesialiserer seg på å refinansiere misligholdt gjeld, også om du har betalingsanmerkninger. Eksempler på dette er Bluestep, Bank 2, Svea Finans og Kraft Bank.
Det er imidlertid avhengig av at du kan stille sikkerhet, enten i egen eller i andres bolig.
Lånet vil ha en del høyere rente enn vanlige boliglån, men du vil på den andre siden få nye muligheter når betalingsanmerkningen er borte.
Oppsummering, søk forbrukslån: Dette har vi lært
Det er et stort antall banker som tilbyr forbrukslån, og det er stor variasjon i renten som blir tilbudt. Skal du søke forbrukslån lønner det seg å søke flest mulig steder for å være sikker på å få det rimeligste tilbudet.
Når du sammenligner lånetilbud; pass på at det er samme lånebeløp og samme nedbetalingstid for alle.
Generelt lønner det seg med kort nedbetalingstid, men du må samtidig ha en nedbetalingsplan du er sikker på at du klarer å overholde. Ved nedbetaling over lengre tid blir det månedlige beløpet du skal betale lavere.
Renten på forbrukslån vil være høyere enn på lån med sikkerhet i bolig. Forbrukslån er derfor et alternativ først og fremst der det ikke er mulig å få lån med sikkerhet.
Samtidig har forbrukslån lavere rente enn smålån og kredittkortgjeld. Det egner seg derfor også som et refinansieringslån.